7月31日,為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》。
一些媒體在報(bào)道這一消息時(shí),將其誤讀為“網(wǎng)絡(luò)支付將每天限額5000元”,引起消費(fèi)者紛紛吐槽。為厘清事實(shí),求證欄目記者采訪了央行相關(guān)負(fù)責(zé)人和有關(guān)專家。
“單日支付限額5000元”是怎么回事?
回應(yīng):規(guī)定僅針對(duì)安全級(jí)別較低的支付賬戶“余額”付款,使用銀行賬戶不受該限制
央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素,且其中包括安全級(jí)別較高的數(shù)字證書或電子簽名,則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額;支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素,但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名,《辦法》參照人民銀行針對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求,規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額;考慮到客戶在小額支付場(chǎng)景下對(duì)支付速度的客觀需要,為兼顧安全與效率,《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗(yàn)證方式,僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素,但這必須基于兩個(gè)前提,一是支付機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無(wú)條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任,二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。
“客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。”該負(fù)責(zé)人說,同時(shí),該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易,客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。
該負(fù)責(zé)人表示,相對(duì)于單位客戶,個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低,風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱,因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全,并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。
這一規(guī)定對(duì)普通消費(fèi)者有何影響?
回應(yīng):對(duì)普通消費(fèi)者幾無(wú)影響。限額管理的規(guī)定能滿足絕大部分客戶付款需求,同時(shí)兼顧安全和效率
除了5000元、1000元限額外,《辦法》規(guī)定,個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,下同)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。
央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析,2014年,61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元,80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元,98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬(wàn)元;72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元,92%的個(gè)人客戶不超過5000元,99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬(wàn)元。
“可以說,上述規(guī)定能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求,基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響,而且有效兼顧了安全與效率。”該負(fù)責(zé)人說,限額數(shù)據(jù)的確定既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù),也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展,防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。此次《辦法》的出臺(tái)是出于維護(hù)支付市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的考慮,對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付做了比較全面的規(guī)范。
為什么要對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行規(guī)范?
回應(yīng):避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞,非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)開立支付賬戶
《辦法》規(guī)定,獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng),方為其開立支付賬戶;僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),不得為客戶開立支付賬戶。同時(shí),支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,考慮到目前支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善,抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱,為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞,《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
“該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。”該負(fù)責(zé)人說,支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶,但仍可為其提供支付通道服務(wù),將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展,而且有利于保障客戶資金安全。
易寶支付總裁唐彬認(rèn)為,支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)前交易規(guī)模已突破十萬(wàn)億元,需要有關(guān)規(guī)范來告別野蠻式生長(zhǎng),因此《辦法》的出臺(tái)是十分必要的。從面向未來的角度,考慮到支付行業(yè)作為基礎(chǔ)金融設(shè)施,通過支付行業(yè)可以衍生出類似余額寶、征信等新的金融服務(wù),但同時(shí)又涉及到央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等多部門管理,如何進(jìn)一步打破現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管模式,走向以功能為基礎(chǔ)的監(jiān)管模式將是更大的挑戰(zhàn)。