支付江湖烽煙再起，“云閃付”隊(duì)伍正不斷壯大，其與“掃碼支付”的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。一個(gè)說(shuō)：“我的使用門(mén)檻更低！”另一個(gè)說(shuō)：“我的安全性更好！”目前看來(lái)，二者各有所長(zhǎng)，雖然掃碼支付眼下暫時(shí)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但未來(lái)局勢(shì)如何演變，尚未可知。
3月29日，繼蘋(píng)果支付（Apple Pay）、華為支付（Huawei Pay）推出之后，三星支付（Samsung Pay）也正式上線(xiàn)，目前已獲得國(guó)內(nèi)15家主要銀行的支持。據(jù)悉，小米、聯(lián)想、魅族等眾多國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商也正摩拳擦掌，預(yù)計(jì)今后將有更多基于云閃付的支付產(chǎn)品登場(chǎng)。
此前，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已搶占市場(chǎng)先機(jī)。中國(guó)人民銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的份額，近乎形成壟斷。
那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？我們?cè)撊绾芜x擇適合的移動(dòng)支付產(chǎn)品？
使用門(mén)檻——掃碼支付更親民
業(yè)內(nèi)人士表示，掃碼支付與云閃付差異主要體現(xiàn)在技術(shù)原理、使用門(mén)檻、受理環(huán)境、主導(dǎo)機(jī)構(gòu)以及安全性五方面。
中國(guó)工商銀行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從技術(shù)原理看，掃碼支付需要借助互聯(lián)網(wǎng)等外部環(huán)境，如果用戶(hù)手機(jī)無(wú)法連接網(wǎng)絡(luò)，或者燈光黑暗手機(jī)無(wú)法識(shí)別二維碼，均會(huì)對(duì)掃碼支付造成影響。
相比之下，云閃付則無(wú)需借助互聯(lián)網(wǎng)，而是通過(guò)近場(chǎng)支付（NFC）射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)的本地聯(lián)通，從而避免了光線(xiàn)不足、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境差等干擾因素。與“刷卡”這一接觸式支付相比，云閃付屬于非接觸支付，用戶(hù)先將銀行卡關(guān)聯(lián)在具有NFC功能的智能手機(jī)上，然后用手機(jī)在POS終端“靠”一下就可完成支付，相當(dāng)于把手機(jī)變成了錢(qián)包。目前，蘋(píng)果支付、華為支付、三星支付均屬于云閃付模式。
由于涉及NFC功能，云閃付的使用門(mén)檻更高，手機(jī)必須內(nèi)嵌NFC安全芯片，目前只有部分手機(jī)品牌的中高端機(jī)型符合要求。相比之下，掃碼支付幾乎是零門(mén)檻，用戶(hù)只要擁有一臺(tái)支持掃描二維碼功能的智能手機(jī)即可。
從受理環(huán)境看，掃碼支付也暫時(shí)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，云閃付只接受帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)，設(shè)備改造仍需時(shí)日。
但值得注意的是，設(shè)備的改造速度正在加快。“銀聯(lián)要求從2015年9月起投入使用的每臺(tái)POS機(jī)都具有‘閃付’標(biāo)識(shí)。”中國(guó)銀聯(lián)助理總裁胡瑩表示，目前全國(guó)具備N(xiāo)FC支付能力的POS受理終端已超過(guò)700萬(wàn)臺(tái)。此外，根據(jù)央行部署，截至2017年5月底，所有POS終端都將支持NFC支付功能。
另外，從主導(dǎo)機(jī)構(gòu)看，掃碼支付背后主要是民營(yíng)第三方支付機(jī)構(gòu)，云閃付則聯(lián)合了銀聯(lián)、各家商業(yè)銀行、手機(jī)廠商、NFC產(chǎn)業(yè)鏈等，參與者更為多元。
安全性——云閃付更勝一籌
安全性始終是支付的生命線(xiàn)。
近期，第三方支付賬戶(hù)被盜刷事件頻發(fā)。一位使用支付寶的網(wǎng)民表示，在其手機(jī)保持支付寶登錄狀態(tài)下，他人使用其他手機(jī)登錄了其支付寶賬號(hào)，還發(fā)生了兩筆大額消費(fèi)，共計(jì)2.5萬(wàn)元。無(wú)獨(dú)有偶，另一位網(wǎng)民在微博上也公布了自己微信支付被盜刷的遭遇。
“線(xiàn)上遠(yuǎn)程支付尚且如此，線(xiàn)下掃碼支付究竟靠不靠譜？”不少用戶(hù)有了這樣的顧慮。
“從支付過(guò)程看，與云閃付相比，掃碼支付的安全系數(shù)確實(shí)更低。”某股份制商業(yè)銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，以微信支付和蘋(píng)果支付為例，微信支付儲(chǔ)存持卡人信息，只不過(guò)在用戶(hù)接受條款中加以規(guī)定，不將信息泄露和挪用，但仍存在黑客入侵風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
相比之下，蘋(píng)果支付不儲(chǔ)存持卡人信息。“也就是說(shuō)，用戶(hù)將銀行卡與蘋(píng)果支付關(guān)聯(lián)時(shí)，卡同時(shí)完成了變形處理，生成了一個(gè)‘替身’，就算被外部獲取也沒(méi)關(guān)系，因?yàn)樽R(shí)別不了用戶(hù)賬號(hào)、密碼等信息，顯示出來(lái)的就是一團(tuán)亂碼。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，在支付過(guò)程中，手機(jī)將“替身”傳給POS機(jī)，POS機(jī)再將其傳送給開(kāi)戶(hù)銀行，此時(shí)，開(kāi)戶(hù)行借助Token（支付標(biāo)記）技術(shù)才能將“替身”識(shí)別出來(lái)，進(jìn)而完成資金劃轉(zhuǎn)。
值得注意的是，“替身”的樣貌并非一成不變，每次支付均會(huì)動(dòng)態(tài)生成不同的“替身”，而識(shí)別能力只由開(kāi)戶(hù)銀行掌握，從而避免信息在傳輸過(guò)程中潛在的泄露損失。“就好比你拿登機(jī)牌，一次只能搭乘指定的航班，之后也就不能用了。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。
此外，為了保障資金安全，多家銀行也對(duì)云閃付在交易限額上作出了規(guī)定。
中國(guó)建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)蘋(píng)果支付，該行借記卡單筆交易限額為1萬(wàn)元、日累計(jì)交易限額設(shè)為2萬(wàn)元，信用卡則目前不設(shè)單筆交易限額和日累計(jì)交易限額；中國(guó)工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不論借記卡和信用卡，與蘋(píng)果支付綁定的支付卡單筆支付限額為2萬(wàn)元，日累計(jì)支付限額為5萬(wàn)元，綁定的信用卡額度不變。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，對(duì)于普通金融消費(fèi)者而言，建議盡量使用安全性與便捷性有機(jī)統(tǒng)一的產(chǎn)品，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，并建議一般只用于小額支付，綁定在第三方支付上的銀行卡只保留少量余額，支付時(shí)盡量選擇使用密碼以及短信驗(yàn)證碼。
應(yīng)用場(chǎng)景——推廣大戰(zhàn)拉開(kāi)帷幕
“對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，在保證安全的前提下，選擇哪種支付方式實(shí)際上取決于習(xí)慣、使用場(chǎng)景和補(bǔ)貼。”北京某快消品牌市場(chǎng)策劃部員工崔依然說(shuō)，當(dāng)初自己使用支付寶主要是基于淘寶和天貓形成的支付場(chǎng)景，使用微信支付則主要因?yàn)檠a(bǔ)貼。
“我記得滴滴打車(chē)剛上線(xiàn)時(shí)，平時(shí)70多塊的路程用微信支付優(yōu)惠券后只要10多塊，但隨著市場(chǎng)份額上升，現(xiàn)在的補(bǔ)貼也減少了。”她說(shuō)。
“競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵不只是技術(shù)本身，還需要關(guān)注商戶(hù)、用戶(hù)、推廣組織等運(yùn)營(yíng)層面。”工行電子銀行部前總經(jīng)理侯本旗認(rèn)為，云閃付理論上可借助手機(jī)的存量客戶(hù)增加流量，但仍面臨消費(fèi)者既有支付習(xí)慣的路徑依賴(lài)挑戰(zhàn)。具體來(lái)看，對(duì)于線(xiàn)上支付，影響云閃付使用頻率的核心因素是支付場(chǎng)景，對(duì)于線(xiàn)下支付，影響其使用頻率的則是用戶(hù)補(bǔ)貼。
推廣“暗戰(zhàn)”已經(jīng)開(kāi)始。目前，蘋(píng)果支付、三星支付均開(kāi)始了線(xiàn)上、線(xiàn)下的用戶(hù)補(bǔ)貼，如特定商戶(hù)滿(mǎn)100元返現(xiàn)15元，甚至滿(mǎn)80元減15元、電影票打折等，但與支付寶、微信支付相比，支持的使用場(chǎng)景仍然有限。
記者在北京地區(qū)隨機(jī)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，從線(xiàn)下場(chǎng)景看，目前接受蘋(píng)果支付的商家數(shù)量較少，覆蓋了部分便利店、超市、快消餐飲機(jī)構(gòu)，如711便利店、麥當(dāng)勞、賽百味等，支持三星支付的商家數(shù)量則更為有限。此外，收銀員不熟悉操作的情況也一定程度存在，甚至有些收銀員問(wèn)用戶(hù)能否換成現(xiàn)金或刷卡支付。
侯本旗表示，任何一款支付產(chǎn)品的推廣都至少要經(jīng)過(guò)商戶(hù)、銀行、用戶(hù)三個(gè)關(guān)口，如果商戶(hù)沒(méi)有動(dòng)力使用，再好的技術(shù)也無(wú)用武之地。具體來(lái)看，商戶(hù)最關(guān)注支付的穩(wěn)定性和費(fèi)率，第三方支付公司拓展線(xiàn)下市場(chǎng)，最常用的敲門(mén)磚就是優(yōu)惠費(fèi)率，低費(fèi)率又源于低成本和業(yè)務(wù)策略。
“以低價(jià)和虧損搶占市場(chǎng)，待形成黏性和規(guī)模后提價(jià)收費(fèi)獲取收益，是多數(shù)公司的業(yè)務(wù)策略。”侯本旗說(shuō)，費(fèi)率和用戶(hù)補(bǔ)貼只涉及費(fèi)用問(wèn)題，相對(duì)容易一些，真正的難點(diǎn)在于推廣。
支付寶和微信支付都有強(qiáng)大的地推團(tuán)隊(duì)，一家一家地和商戶(hù)協(xié)商，團(tuán)隊(duì)有明確的考核和激勵(lì)。反觀云閃付，以Apple Pay為例，蘋(píng)果公司將其推廣到銀行相對(duì)簡(jiǎn)單，但推廣到本地商戶(hù)卻不易，有可能會(huì)依靠銀聯(lián)，但銀聯(lián)也缺乏相應(yīng)的人力和費(fèi)用，可能會(huì)組織銀行地推，這又將涉及分工和費(fèi)用分擔(dān)難題。