買了保險(xiǎn)，“老賴”就可以欠債不還？

 

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。于是，在金融產(chǎn)品市場(chǎng)里，就有保險(xiǎn)營(yíng)銷人員一度將人身保險(xiǎn)的“避債功能”吹得神乎其神。在他們口中，仿佛債權(quán)人遇到購(gòu)買了特定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的“老賴”就沒轍，債權(quán)人不僅不能行使代位求償權(quán)，也不能要求用保險(xiǎn)金償還債務(wù)。

事實(shí)果真如此嗎？答案是否定的。保險(xiǎn)金是指發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故、符合保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)公司給付的款項(xiàng)。相關(guān)法律條款中關(guān)于保險(xiǎn)金的規(guī)定，目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的合法權(quán)利，但絕不意味著“老賴”們欠債就可以不還。

我國(guó)的人身保險(xiǎn)類產(chǎn)品主要包括人壽險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)三種。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益包括依保險(xiǎn)合同約定，可領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金、現(xiàn)金紅利、退�？色@得的現(xiàn)金價(jià)值（賬戶價(jià)值、未到期保費(fèi)），依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金，及其他權(quán)屬明確的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。司法部門在執(zhí)行時(shí)也會(huì)考慮充分保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生存權(quán)利及基本生活保障。

目前，各地相關(guān)部門對(duì)壽險(xiǎn)保單是否可以“強(qiáng)制執(zhí)行償還債務(wù)”有不同意見，也有不同的處理方式。常見的“買保險(xiǎn)無法避債”情形包括：人壽保險(xiǎn)合同沒有指定受益人，人身保險(xiǎn)金不知道該給誰；人壽保險(xiǎn)合同是欠債之后購(gòu)買保險(xiǎn)的，大概率不能避債；如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，也可能不會(huì)有所謂的“避債功能”。

 

當(dāng)然，在實(shí)際清償債務(wù)的執(zhí)行中，并非所有保險(xiǎn)金都會(huì)被強(qiáng)制執(zhí)行。比如，孩子作為身故保單受益人收到的保險(xiǎn)金，一般不在父親債務(wù)之內(nèi)。又如，夫妻給自己投保，將子女當(dāng)作保單受益人，即便夫妻債務(wù)纏身，通常法院也不會(huì)強(qiáng)制執(zhí)行。說白了，監(jiān)管部門的主要目的是打擊“老賴”們利用購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品故意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)，并非為了限制正常購(gòu)買保險(xiǎn)的行為。

保險(xiǎn)是保障居民財(cái)產(chǎn)和財(cái)富管理的重要手段，但絕不是逃脫個(gè)人債務(wù)的“避風(fēng)港”。所謂的“保險(xiǎn)避債”并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品在任何情況下都能實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離，特別是萬能型、分紅型、投資連接型等人壽保險(xiǎn)具有一定財(cái)富傳承功能，將其用于避債或?qū)⑺惚P落空。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員應(yīng)避免虛假宣傳，切忌大幅渲染保險(xiǎn)的所謂“避債功能”及利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的“特殊功效”。

金融消費(fèi)者必須明晰，無論購(gòu)買多少人身險(xiǎn)產(chǎn)品，買保險(xiǎn)的錢，必須是合法所得。倘若涉嫌非法所得錢財(cái)，司法部門照樣可以凍結(jié)、執(zhí)行保險(xiǎn)。如果有人在財(cái)務(wù)狀況惡化后投保，也會(huì)有非法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的嫌疑，保險(xiǎn)合同可能被判無效。

對(duì)于債權(quán)人而言，要密切關(guān)注“老賴”購(gòu)買保險(xiǎn)合同是否指定受益人。惡意避債行為通常是“老賴”與保險(xiǎn)公司簽訂合同，將自己財(cái)產(chǎn)以合法合理的方式轉(zhuǎn)到受益人的手里，使得自己看似無錢償債，達(dá)到避債目的。當(dāng)發(fā)生債務(wù)糾紛時(shí)，債權(quán)人可查找“老賴”是否擁有人身保險(xiǎn)保單并尋找其惡意避債的證據(jù)，及時(shí)上訴推動(dòng)保險(xiǎn)合同的撤銷，力爭(zhēng)挽回?fù)p失。

來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)（周琳），原標(biāo)題《保險(xiǎn)不是逃債避風(fēng)港》